Begrippenlijst – lexicon
Vaak gebruikte termen in verband met leningen en kredieten
Leningen-en-kredieten.com heeft oog voor de noden van haar bezoekers. Via deze kredieten begrippenlijst in dit Kredietwoordenboek trachten wij u te informeren over de termen die gebruikt worden bij kredietproducten. De informatie over leningen en kredieten trachten we zo eenvoudig en helder mogelijk te houden.
Krediettermen A:
Afbetalingsmodaliteiten
Alle details over de manier waarop men zijn lening afbetaalt, de aard van de bedragen (kapitaal en/of intrest) en de afbetalingstermijn.
Afkoopwaarde
Bedrag dat wordt uitgekeerd bij voortijdige beëindiging van een gemengde levensverzekering. Het is de tot op dat moment opgebouwde waarde van de levensverzekering, eventueel verminderd met diverse kosten.
Aflossingsplan
Overzicht van de maandelijkse afbetaling voor een lening voor de gehele duur van die lening. Wijziging van een of meerdere clausules van een bestaande overeenkomst. Schriftelijke akte die deze wijziging bekrachtigt.
Aflossingsvrije hypotheek
Bij ruime overwaarde kan soms een hypotheek worden gesloten waarop niet hoeft te worden afgelost. Ook lopende hypotheken kunnen geheel of gedeeltelijk in een aflossingsvrije hypotheek worden omgezet.
Afsluitkosten
Dit zijn alle kosten die gemaakt worden bij het afsluiten van een hypotheek. Bijvoorbeeld: administratiekosten, afsluitprovisie, taxatiekosten en notariële kosten.
Authentieke akte
Akte die is opgemaakt door een daartoe bevoegde openbare ambtenaar, meestal een notaris.
Annuïteit
verwijst naar de berekening van een vast bedrag dat jaarlijks moet worden betaald.
Annuïteitenhypotheek
U lost tijdens de looptijd elke maand een bedrag af. De omvang van de lening en de maandelijks te betalen rente nemen daardoor direct af. Aflossing en rente worden zo berekend, dat u de gehele looptijd (bij gelijkblijvende rente) hetzelfde bruto maandbedrag betaalt. De eerste jaren bestaat dit bedrag vooral uit rente. De laatste jaren hoofdzakelijk uit aflossing. De netto maandlast wordt steeds hoger gedurende de looptijd, aangezien u telkens minder rente van uw inkomen kunt aftrekken. Als uw inkomen bij het afsluiten laag is en u verwacht dat het inkomen in de toekomst stijgt, kan een annuïteitenhypotheek in de beginjaren interessant zijn.
Krediettermen B:
Bankdomiciliëring
Machtiging die door de klant wordt gegeven om het de bank in naam en voor rekening van de klant mogelijk te maken de door de kredietverstrekker geëiste bedragen te betalen krachtens de kredietovereenkomst.
Banksparen
Banksparen is de mogelijkheid om via een geblokkeerde spaarrekening of beleggingsrekening te sparen voor pensioen en/of hypotheek. Het spaarbedrag voor pensioen is onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar van de belasting, vergelijkbaar met een lijfrenteverzekering.
Basisrente
De marktrente van dat moment die een bepaalde bank in rekening brengt voor nieuw af te sluiten hypotheken. Meestal tot 70 á 75% van de executiewaarde. Op de basisrente kan een opslag komen als vergoeding voor extra risico dat de geldverstrekker loopt. Bepalend voor de hoogte van de toeslag is de verhouding tussen de lening en de executiewaarde.
Belastbaar inkomen
Voor de vaststelling van het inkomen waarover belasting wordt betaald spelen behalve het inkomen uit arbeid (loon, salaris, …) nog andere factoren een rol. Dit kunnen optelposten zijn (bijverdiensten, ontvangen rente, …) of aftrekposten (betaalde rente, studiekosten, …). Op het belastbaar inkomen mag een belastingvrije som in mindering worden gebracht.
Belastingvrije som
Voor iedereen is -afhankelijk van de persoonlijke omstandigheden- een bedrag vrijgesteld van inkomstenbelasting en eventuele vermogensbelasting.
Krediettermen C:
Centrale voor Kredieten aan Particulieren
In de Centrale voor Kredieten van de Nationale Bank van België staan inlichtingen over verstrekte consumentenkredieten en hypothecaire leningen. De
Centrale voor kredieten aan particulieren is een instrument in de strijd tegen overmatige schulden. De CCP werd in het leven geroepen door de Nationale Bank. Kredietverstrekkers moeten de CCP verplicht raadplegen voordat ze een krediet toekennen; ze hebben ook meldingsplicht eens een krediet is toegekend.
Centraliseren van leningen
ook
samenvoegen of hergroeperen van kredieten genoemd, bestaat er in om meerdere lopende leningen samen te brengen in één nieuw krediet meestal met een langere duurtijd en een lagere rentevoet. De belangrijkste gevolgen hiervan zijn :
- De verlenging van de looptijd van de lening en dus verlaging van de maandelijkse aflossingen
- Eventueel verlaging van het jaarlijks kostenpercentage (JKP)
- Eventueel verhoging van de totale kost omwille van de verlenging van de duurtijd
Consumptief krediet
Persoonlijke lening,
doorlopend krediet, rekening courant krediet en blanco krediet. Behalve voor een rekening courant krediet hoeft voor een consumptief krediet geen zekerheid te worden gesteld (pand of hypotheek). De kredietruimte wordt dan bepaald aan de hand van het inkomen en eventuele andere financiële verplichtingen.
Continue krediet
Krediettermen D:
Debitcard – Debetkaart
Dit is een kaart waarmee de cliënt een bedrag kan opnemen van een bankrekening. U kan er in de winkel elektronische betalingen mee verrichten die rechtstreeks van uw betaalrekening worden gedebiteerd.
Debetrente
Rente ten voordele van de kredietinstelling voor kredieten op een lopende rekening met een negatief saldo. De debetrente vertaalt de toekenning door de kredietinstelling van een krediet dat rekening-courantlening genoemd wordt en tot de kredietfaciliteiten behoort.
Dealerkrediet
Wanneer u door bemiddeling van een autodealer een krediet afsluit, of via een detailhandel.
Doorlopende opdracht
Een doorlopende opdracht is ideaal om periodieke facturen te betalen. Het is een automatische overschrijving van een vast bedrag naar eenzelfde begunstigde op vaste datums.
Krediettermen F:
FOD economie
De Federale OverheidsDienst Economie, KMO, Middenstand en Energie beheert met name aangelegenheden met betrekking tot de economie, kmo’s, de middenstand, energie, buitenlandse handel en het wetenschapsbeleid. Deze dienst beheert in het bijzonder de Kruispuntbank van Ondernemingen.
Franchisetijd
In de verzekeringssector: periode na het voorvallen van de verzekerde gebeurtenis. Pas na afloop van deze periode wordt u vergoed, bijvoorbeeld in geval van ziekte of werkloosheid. In de kredietsector: periode waarin de lener geen kapitaal en/of alle of een gedeelte van de interest terugbetaalt.
Krediettermen G:
Gebouwde aanhorigheden
Aanbouwsels en bijgebouwen die bij een onroerende zaak behoren. Bijvoorbeeld: garage, tuinhuis, schuur, …
In gebreke blijven
Het niet naleven van de bepalingen in de kredietovereenkomst.
Gedeeltelijke vervroegde terugbetaling
Tijdens de looptijd van de lening heeft de consument ten allen tijde de mogelijkheid om de lening gedeeltelijk terug te betalen. In de meeste gevallen moet de consument dan een herbeleggingvergoeding aan de kredietverstrekker betalen.
Gedragscode hypothecaire financieringen
Gedragscode waarmee vrijwel alle hypotheekverstrekkers akkoord zijn gegaan. De gedragscode stelt minimumvoorwaarden aan folders, offertes, de voorwaarden van hypotheken en berekeningen van de hypotheeklasten. Tegen overtredingen van de gedragscode kan men zich beklagen bij een Commissie van Toezicht.
Krediettermen H:
Handelingsonbekwaam
Minderjarigen en meerderjarigen die onder curatele (een maatregel door de rechter opgelegd) staan. Meestal gaat het om mensen die niet goed voor zichzelf kunnen zorgen, zoals verstandelijk gehandicapten, psychiatrische patiënten, verslaafden of dementerende ouderen.
Handlichting
Afstand van de waarborg door de hypothecaire schuldeiser, bijvoorbeeld in geval van terugbetaling van het krediet na de verkoop van het onroerend goed.
Herbeleggingsvergoeding
Wanneer u uw hypothecaire lening vervroegd terugbetaalt, dan moet u de leningverstrekker een herbeleggingsvergoeding betalen. Deze vergoeding is gelijk aan drie maanden intrest, die berekend worden op het vervroegd terugbetaalde bedrag.
Hypothecaire inschrijving
Een hypotheek nemen op een onroerend goed tot waarborg van een krediet.
Hypothecair krediet
Een hypothecair krediet is een krediet dat wordt gewaarborgd door een hypotheek. Dit krediet is bedoeld voor de financiering van het aankopen of het in stand houden van zakelijke vastgoedrechten. Het wordt toegestaan een natuurlijk persoon die (in hoofdzaak) optreedt met een oogmerk dat niets te maken heeft met zijn commerciële, professionele of ambachtelijke activiteiten en die op het ogenblik van het afsluiten van de overeenkomst zijn vaste verblijfplaats in België heeft.
Hypothecair krediet
Een hypothecair krediet is een krediet dat wordt gewaarborgd door een hypotheek. Dit krediet is bedoeld voor de financiering van het aankopen of het in stand houden van zakelijke vastgoedrechten. Het wordt toegestaan een natuurlijk persoon die (in hoofdzaak) optreedt met een oogmerk dat niets te maken heeft met zijn commerciële, professionele of ambachtelijke activiteiten en die op het ogenblik van het afsluiten van de overeenkomst zijn vaste verblijfplaats in België heeft.
Hypotheek
Een hypotheek is een zakelijke waarborg die wordt gebruikt bij onder meer onroerende kredieten. Dankzij een hypotheek kan de hypothecaire schuldeiser uw onroerend goed verkopen als het krediet niet wordt terugbetaald en kan hij bij voorrang worden terugbetaald vóór de andere schuldeisers.
Krediettermen I:
Interest
Bedrag dat de schuldenaar betaalt aan de schuldeiser als vergoeding voor het gebruik van het geleende geld. Een jaarlijkse intrest van 9% betekent dus de kredietnemer elk jaar aan de kredietgever 9 euro per geleende 100 euro zal betalen.
Invorderbaarheid
Het vermogen van een schuldeiser om de onmiddellijke terugbetaling te kunnen eisen van het volledige of een gedeelte van het door de schuldenaar verschuldigde bedrag (bijvoorbeeld bij vervallen onbetaalde termijnen).
Krediettermen J:
Jaarinkomen
Het brutobedrag dat u jaarlijks ontvangt.
Jaarlijks kostenpercentage
Het jaarlijks kostenpercentage of JKP werd ingevoerd om de strijd aan te gaan met misbruiken door bepaalde bankiers (woekerrente). Het JKP is vooral belangrijk omdat het de berekeningswijze van de rentevoet van een krediet aan een standaard onderwerpt en er alle bijbehorende kosten in opneemt. Omdat de rentevoet rekening houdt met alle kosten van het krediet en op dezelfde wijze berekend wordt door elke bank, kan men diverse banken onderling met elkaar vergelijken.
Jaarrente
De effectieve rente die u jaarlijks over uw lening of hypotheek dient te betalen.
Krediettermen K:
Kredietbemiddelaar
De kredietbemiddelaar is een natuurlijk of rechtspersoon die helpt bij het afsluiten van de kredietovereenkomst in het kader van zijn commerciële of professionele activiteiten. Kredietbemiddelaars zijn meestal kredietmakelaars of afgevaardigde agenten. De kredietbemiddelaar kan zijn activiteit enkel uitoefenen als hij zich eerst heeft laten inschrijven bij de FOD Economie.
Kredietgever
De kredietgever is de kredietinstelling die geld verstrekt in de vorm van een lening aan een persoon die hierom verzoekt. Niet alleen de traditionele kredietverstrekkers worden als kredietgever beschouwd, maar tevens iedere persoon die hoofdzakelijk leningen of kredieten verstrekt.
Krediethergroepering
is een overname en samenvoegen van uw bestaande kredieten en leningen.
Krediethypotheek
De krediethypotheek wordt ook wel rekening couranthypotheek genoemd. U spreekt met de bank een maximaal te lenen bedrag af. U mag tot dit afgesproken maximum opnemen. Er wordt alleen over het opgenomen bedrag rente betaald. Heeft u tijdelijk weer geld over, dan kunt u dit weer aflossen en daalt uw maanbedrag.
Kredietkosten
De som van de intrest en de bijhorende kosten (dossierkosten, verzekeringen, …)
Kredietlijn
Het maximumbedrag, de reserve, de limiet tot waar u kunt lenen met uw kredietkaart.
Kredietopening
Elke kredietovereenkomst, ongeacht de benaming of de vorm, waarbij koopkracht, een geldbedrag of enig ander betaalmiddel ter beschikking wordt gesteld van de consument die ervan gebruik kan maken door middel van geldopname – door gebruik van een betaal- of legitimatiekaart of op een andere wijze – en tot terugbetaling gehouden is volgens de overeengekomen voorwaarden.
Kredietverstrekker
Een kredietverstrekker of kredietgever is ee natuurlijk of rechtspersoon die een krediet toestaat aan een consument in het kader van zijn professionele activiteiten. Kredietverstrekkers zijn banken of financiële kredietinstellingen. We wijzen erop dat bij een consumentenkrediet elke kredietverstrekker, alvorens hij enige kredietactiviteit mag uitoefenen, moet worden erkend door de FOD Economie, KMO, Middenstand en Energie.
Krediettermen L:
Lening op afbetaling
Elke kredietovereenkomst, ongeacht de benaming of de vorm, waarbij geld of een ander betaalmiddel ter beschikking wordt gesteld van een consument, die zich ertoe verbindt de lening terug te betalen door periodieke stortingen.
Leningtarief
Het leningtarief is het percentage dat de kost van een lening voor de leningnemer of de opbrengst voor de leningverstrekker voor een vastgestelde periode op globale wijze berekent.
Loonsafstand
Verbintenis waarmee de consument toestaat dat de kredietgever in geval van wanbetaling bij zijn werkgever het volgens de wet van 12 april 1965 betreffende de bescherming van het loon van de werknemers overdraagbaar gedeelte van zijn loon mag inhouden.
Krediettermen M:
Maandlast
Het bedrag dat je maandelijks aan rente en aflossing betaalt.
Maandrente
De rente die je per maand afbetaalt.
Medeaansprakelijkheid
Wanneer u mee getekend heeft op een financieringscontract bent u vanuit de bank gezien medeverantwoordelijk voor het terug betalen van het volledige leenbedrag. De Financiering kan misschien niet voor u eigen gebruik zijn , toch bent u de verplichting aan gegaan mee te betalen aan deze financiering.
Medelener
Persoon die de overeenkomst samen met de lener ondertekent. Deze persoon beschikt net als de lener over het verstrekte krediet en is aan dezelfde plichten onderworpen.
Krediettermen N:
Nationale Hypotheek Garantie
De
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het is de naam van de garantie die u kunt krijgen als u een lening afsluit voor het kopen of verbouwen van een woning. Hiermee staat het Waarborgfonds garant voor de terugbetaling van uw hypotheek(bedrag) aan de geldverstrekker.
Netto werkelijke rente
De werkelijke kostprijs van een hypotheek.
Nominaal bedrag van de lening
Het bedrag dat door de consument ontleend wordt.
Nulstelling
Kredietovereenkomsten zonder einddatum of met een looprijd met meer dan vijf jaar die niet in een periodieke afbetaling voorzien moeten binnen een afgesproeken termijn terug op nul gesteld worden. Daarna kan er opnieuw geleend worden zonder een nieuwe leningaanvraag in te dienen.
Krediettermen O:
Onderhandse akte
Akte die is opgesteld zonder tussenkomst van bijvoorbeeld de notaris.
Onderhandse verkoop
Een onderhandse verkoop heeft te maken met de aankoop of verkoop van een onroerend goed. Er wordt een overeenkomst gesloten tussen een verkoper en een koper op die of die voorwaarden. De verkoop kan plaatsvinden met de hulp van een tussenpersoon, zoals een notaris. De partijen zullen doorgaans een verkoopcompromis ondertekenen alvorens een authentieke akte bij een notaris te tekenen.
Ontbindende voorwaarde
Een mogelijkheid in het contract op basis waarvan de overeenkomst kan worden beëindigd. Wie gebruik wil maken van een ontbindende voorwaarde, moet dit zelf kenbaar maken aan de contractpartij. Bij de koop van een huis is het gebruikelijk om ontbindende voorwaarden op te nemen voor het verkrijgen van een passende financiering.
Opeisbaarheid
Als een consument de in de kredietovereenkomst bepaalde aflossingen niet nakomt, vervalt de recht om te betalen met de maandelijkse aflossingen zoals die geformuleerd werden in het contract. De kredietgever eist de onmiddellijke terugbetaling van het krediet.
Opnamekrediet
Er zijn meerdere kredietvormen die hieraan voldoen, de term opnamekrediet wil zeggen dat u de mogelijkheid heeft geld wat is afgelost ook weer op te kunnen nemen.
Oversluiten
Je lopende hypotheeklening of krediet bij een andere kredietgever onderbrengen om een voordeligere intrest te verkrijgen.
Krediettermen P:
Persoonlijke lening
De persoonlijke lening is een krediet dat niet bestemd is voor een bepaalde aankoop. Bij het aanvragen van een persoonlijke lening hoeft niet vermeld te worden waarvoor het geleende bedrag zal worden gebruikt. Eenmaal de lening is toegekend, kan de lener het bedrag naar wens besteden. De persoonlijke lening is een aflosbaar krediet, dat wordt terugbetaald in vaste maandelijkse termijnen. De geleende som wordt meteen volledig beschikbaar gemaakt. Het bedrag, de terugbetalingstermijn en de interestvoet worden vooraf bepaald. Eigenlijk de oude benaming van lening op afbetaling.
Premievrijmaking
De afkoop van een lopende levensverzekering, waardoor de verplichting tot betaling van premie eindigt. Op hetzelfde moment wordt een nieuwe verzekering met dezelfde inhoud afgesloten, maar voor een lager verzekerd bedrag.
Prospectus
Een folder waarin een geldverstrekker de voorwaarden aangeeft voor het vertrekken van een krediet.
Krediettermen R:
Recht op verzaking
Mogelijkheid die door de wet wordt geboden aan de consument om te verzaken aan de overeenkomst binnen een termijn van ten minste 7 dagen ingeval het gaat om een overeenkomst die werd gesloten op afstand, zonder fysieke ontmoeting tussen de klant en de kredietverstrekker.
Rentekrediet
Met een rentekrediet beschikt de leningnemer over een aflossingsvrije periode waarin hij al dan niet zijn schuld kan aflossen of afgeloste bedragen terug kan opnemen. Hij betaalt maandelijks alleen de rente op de schuld. Dit biedt het voordeel dat de maandelijkse kosten lager liggen. Het is een goede formule voor mensen die verwachten dat ze over enkele jaren over meer bestedingsruimte zullen beschikken.
Rentevaste periode
Bij het afsluiten van een hypotheek wordt de rente voor een bepaalde periode vastgezet, bijvoorbeeld vijftien of vijfentwintig jaar.
Revolving krediet
Geldreserve waaruit de lener afhankelijk van zijn of haar tegoed naar wens kan putten. Het minimale maandelijks terug te betalen bedrag wordt bepaald aan de hand van het resterende verschuldigde saldo. Reserve wordt opgebouwd naarmate er terugbetaald wordt.
Krediettermen S:
Schuldeiser
Natuurlijke persoon of organisatie bij wie een schuld openstaat.
Schuldbemiddelaar
Neutraal persoon (gerechtsdeurwaarder, advocaat, notaris of een gemachtigde publieke of private instelling) die de belangen van de schuldeiser en de schuldenaar probeert te verzoenen bij betalingsmoeilijkheden.
Schuldsaldoverzekering
Verzekering die het openstaande saldo aan de leningverstrekker terugbetaalt in geval van het overlijden van de leningnemer. Sommige polissen dekken eveneens de onbekwaamheid om de lening af te lossen ten gevolge van invaliditeit.
Solvabiliteit
Het in staat zijn een verschuldigd bedrag terug te betalen.
Spaarkrediet
Een Spaarkrediet is een doorlopend krediet, gekoppeld aan een spaarverzekering. Doorgaans betaalt u voor een doorlopend krediet maandelijks een bedrag voor rente en aflossing. Met een Spaarkrediet betaalt u alleen rente, die wordt berekend over het bedrag dat u heeft opgenomen. Gedurende de gehele looptijd kunt u tot uw kredietlimiet bedragen blijven opnemen.
Krediettermen T:
Tegoed
Recht op het gebruik van een krediet in het kader van een kredietopening. De interest is pas verschuldigd indien het bedrag daadwerkelijk wordt gebruikt.
Termijn
Datum waarop een bepaalde betaling (maandelijkse, trimesteriële betaling, enz.) dient te worden verricht. De term wordt ook gebruikt om het bedrag van deze betaling aan te geven. Een termijn is vervallen wanneer de datum voor betaling verstreken is.
Terugbetalingmodaliteiten
Alle details over de manier waarop men zijn lening afbetaalt, de aard van de bedragen en de afbetalingstermijn.
Terugbetalingsvermogen
Wordt berekend op basis van uw maandelijkse kosten en uw maandelijkse financiële inkomsten.
Krediettermen U:
Uitstel van betaling en van invordering
Bij uitstel van betaling en van invordering staat de rechter toe dat je je schulden wat later afbetaalt of legt hij een regeling op hoe je je schulden gespreid kan afbetalen over een langere termijn. De schuldeiser mag dan geen beslag leggen.
Krediettermen V:
Vervaldag
De vervaldag is de dag waarop betaald moet worden. Hoeveel, is afhankelijk van uw overeenkomst. Meestal biedt de financiële instelling u inspraak in het vastleggen van die vervaldag.
Vervroegde terugbetaling
Terugbetaling van de lening door de leningnemer voor het verstrijken van de aanvankelijk overeengekomen tijdsduur van het krediet. Aan de vervroegde terugbetaling kan een herbeleggingsvergoeding verbonden zijn.
Voorlopig koopcontract
Misleidende term. Tekent u een voorlopig koopcontract, dan is de koop wel degelijk definitief, behoudens een terecht beroep op een eventuele ontbindende voorwaarde.
Krediettermen W:
Wachttijd
Periode na de ondertekening van een verzekeringspolis waarin bepaalde risico’s niet gedekt zijn.
Wanbetaling
Het gaat om het al dan niet naleven van een overeenkomst tussen een schuldenaar en een schuldeiser. De schuldenaar blijft al dan niet bewust in gebreke bij het betalen van een vervaldag van de schuld of interest. Als je te laat de aflossingen van je krediet betaalt of niet betaalt, moet de kredietgever dit melden aan de
Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank.
Wederopname
Bepaalde leningen zoals het rentekrediet of leningen met een kredietopening laten de kredietnemer toe reeds terugbetaalde kapitaalaflossingen opnieuw op te nemen.
Wederbeleggingsvergoeding
Als de kredietnemers hun hypothecair krediet of hun consumentenkrediet vervroegd terugbetalen, kan de financiële instelling daarvoor in bepaalde gevallen een vergoeding vragen, die wederbeleggingsvergoeding wordt genoemd.